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「申博安卓版手机客户端」年收入20万家庭,如何用最少的钱获得最大保障?


 2020-01-11 14:47:18 阅读:4507 次

「申博安卓版手机客户端」年收入20万家庭,如何用最少的钱获得最大保障?

申博安卓版手机客户端,现在大家生活越来越好,很多家庭早已经不担心温饱问题,更多地考虑如何生活得更好。

对于一般小康家庭,年收入很多都在 20 万左右,那么这类家庭的保险方案应该如何配置?

今天深蓝君就通过三个真实的案例,看看年收入 20 万的家庭买保险时要注意哪些问题,并且提供完整的解决方案。

主要内容如下:

在深蓝保公众号后台,每天会收到大量的用户留言,分享各自的家庭状况,其中年收入 20 万家庭就占了很大一部分。

虽然年收入 20 万,可以吃穿不愁,但不同的城市,面对不同的压力,也会存在比较大的差异,比如:

这种收入水平的家庭,积蓄普遍不会有很多,存在因病返贫的风险。如果不幸遭遇一场大病或者意外,抵抗风险的能力非常弱,可能无法正常维持现有的生活。

所以深蓝君认为,任何家庭都应该有全面的保障方案,至少涵盖如下 4 项:

按照这个原则,我们挑选了三个比较有代表性的家庭,对比看看不同家庭的配置方案有哪些差异。

a 先生和太太生活在三线城市,都在国有企业上班,有职工医保,家庭年收入 20 万。两人今年都是 30 岁,刚生下宝宝,前不久买了新房,贷款 50 万,分摊 20 年归还。

家庭风险分析:

虽然 a 先生和太太收入比较稳定,但需要兼顾房贷和照顾家庭,如果突发意外或疾病,对于家庭的负担还是非常大的。

家庭投保偏好:

因为生活在小城市,只了解身边几家大保险公司,对于没听说过的公司,总是不太放心,而且希望尽量选择保终身的产品,这样会更有安全感。

下面是我们为 a 家庭做的保险方案:

点击可查看大图

这个方案每年所交保费占 家庭年收入的 9.6%,可以获得的保障如下:

a 先生和太太:

宝宝:

因为 a 先生和太太偏好大公司,所以这套方案选择的都是 太平、太平洋、人保、泰康、阳光等大品牌,而且尽量选择保终身。

在三四线小城市,很多人和 a 先生一样,为了追求内心的安定,不会去选择自己没有听过的公司,对于产品的挑选也比较保守。

由于接下来的 20 多年需要偿还高额的房贷,还要把孩子养育成人,属于家庭经济责任的高峰期,所以还为两夫妻分别配置了 100 万的定寿产品。

另外全家都有医保,所以配置了 200 万的商业医疗险, 6 年保证续保,解决了大额医疗费用开支。

这个方案的不足就是:受产品选择的限制,在当前预算内,a 家庭的保额很难做高。

当然大公司的产品远不止这些,这里也仅仅是给大家一个参考,希望大家更加关注思路,而不是具体产品。

b 先生今年 30 岁,只身一人在省会工作,年收入 20 万左右,宝宝今年刚出生,b太太选择回在老家全职带孩子,家里所有开支都靠 b 先生的工资。

家庭风险分析:

b 先生一个人养三个人,万一有什么三长两短,整个家庭就可能会陷入“无米下锅”的窘境。毫无疑问,b 先生是重点保护对象,需要优先保障。

b 太太虽然暂离职场,但是保障也不容忽视,也应该配置相应的保障,待上班后也可进一步配置。

家庭投保偏好:

b 先生希望将更多钱投入到孩子的教育上,现阶段尽可能压缩预算做高保额,希望花小钱办大事,追求性价比。

根据b先生的需求 ,我们也设计了一套方案:

点击可查看大图

这个方案 每年所交保费占家庭年收入的 8.5%,可以获得的保障如下:

b 先生:

b 太太:

宝宝:

通过上面的方案,b 先生作为家庭唯一的经济来源,可以立即获得 100 万重疾、200 万的定寿保障。

如果不幸患上重疾,100 万的理赔金不但可以支付医疗费用,还可以用来维持家庭的生活开销。

如果 b 先生最终不幸离世,200 万的寿险赔付,也足以保证家庭十几二十年的正常运转。

b 太太目前在家全职带孩子,有 50 万重疾、200 万医疗保障,足够抵御一定的疾病风险。等 b 太太今后重返职场或预算增加后,也可以继续进行补充配置。

关于宝宝,我们选择了 50 万的慧馨安,如果不幸患上特定儿童重疾,还有额外的双倍赔付。

这个方案也有不足之处:70岁后就没有重疾保障了,往往这个年龄段的重疾风险很高。

不过保险是多次配置的过程,前期有上面的保障也不错,等过几年家庭收入增高,也可以再投保终身型产品,现在这些保障也足够用了,可以满足 b 先生全家的需求。

c 先生和太太都在深圳打拼,今年 30 岁,家庭年收入 20 万,平时工作压力比较大,还要抽空照顾孩子。虽然父母帮忙凑首付买了房,但还有 100 多万的房贷要还。

家庭的风险分析:

夫妻二人都在一线城市打拼,工作压力大,如果发生疾病或意外,导致医药费无力承担或者失去工作收入,这些年的努力都可能成为泡影。

家庭投保偏好:

c 先生希望方案 以经济适用为主,力求少投入高保额,并且兼顾长期和短期的保障,不至于都是定期的那么激进。

根据 c 先生的需求 ,我们设计了以下方案:

这个方案 每年所交保费占家庭年收入的 9.3%,可以获得的保障如下:

c 先生和太太:

宝宝:

这个方案采用 定期重疾 和 终身多次赔付重疾 组合搭配的方式,不仅在 70 岁前有 60 万的保障,而且首次赔付后,还有第 2、3 次各 30 万的重疾保障。

这样一来,不仅在 70 岁前有足够高的保额,而且还能实现重疾最多 3 次赔付,内心安全感满满。

c 先生和太太都配置了 100 万的定寿和意外险,如果一方不幸遭遇意外,理赔金可以维持其他家庭成员的正常生活。

深蓝君这里仅仅是抛砖引玉,希望大家不要过分在意里面的产品细节,而是更加关注投保思路。产品是会变的,但是思路不会变。

如果你想参考最新的产品测评,可以点击以下文章:

由于无法插入文章,在深蓝保公众号回复:消费型重疾险、终身重疾险、百万医疗险、定期寿险、意外险,可以看到详细测评。

其实以上三类家庭,代表了我们常见的三种保险偏好,比如:

为了让大家更清楚地了解这三种方案的详细区别,深蓝君整理了以下表格供大家参考:

从上面的三种方案对比中可以看到:同样是收入 20 万的家庭,由于夫妻收入占比、家庭资产负债与个人偏好不同,方案的设计也会有较大差异:

其实任何选择都没有绝对的对与错,每一种方案也都会有一定的不足。深蓝君能做的就是将其中的不同展示出来,产品的选择不是唯一的,大家根据自己的实际情况来挑选就好。

之前我们在《6 种保险方案对比分析,学会保险怎么买!》中也详细分析了不同年龄段保险方案的配置方法,感兴趣的朋友可以到深蓝保公众号阅读一下,回复“保险方案”即可。

很多朋友应该能感受到,年收入 20 万在现今社会真不算多。还完房贷,报完孩子的兴趣班,淘宝买点东西,出去吃两顿饭,基本上就存不到什么钱了。

如果不幸遭遇变故,整个家庭经济就会面临巨大的挑战。所以我们除了要努力工作、增加收入,还要注重家庭的保障配置,做好防范工作。

希望今天的文章对大家有用,欢迎转发给身边有需要的朋友。

明天会更好 :)

延伸阅读:

方案设计:年收入10万-50万家庭,如何科学买保险? 年收入30万-50万家庭,如何科学买保险?三份保险规划方案对比

如果你有任何关于保险、社保方面的问题,

也可以关注我们的公众号,直接留言提问即可,欢迎来撩~

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